“大小统一” 释放金融“活水”

                                    ——哈尔滨银行发力普惠金融、服务升级启示录

40年改革开放沧桑巨变，风起潮涌；21年根植黑土从小到大，哈尔滨银行“破茧成蝶”。

从冰城创业起步的哈尔滨银行，近8000个创业奋斗的日夜，始终坚守服务实体经济本源，扎根于波澜壮阔的改革大潮，不断深化体制改革、创新产品服务、扩大开放交流，勇担普惠金融服务民生的重任，从小处入手，从大势着眼，谱写了一曲“大与小”相统一的乐章，在全国133家城商行中破“茧”而出，成功跻身城商行第一梯队。

21年来，哈尔滨银行资本金增长了48倍，资产总额增长了86倍，净利润从最初年亏损7000万元到如今年净利润近50亿元，市场份额连续多年在哈市排名前列。2014年以来，每年在哈市上缴税金均超过20亿元，纳税额连续多年在市属企业中排名第一，迄今服务客户数量超过2290万户。

从21年前一家偏居东北的高风险银行，到登陆H股的小额信贷先行者，再到全球银行品牌价值200强，哈尔滨银行捕捉发展机遇，坚持“立足本土、服务中小”的发展定位，“普惠金融，和谐共富”的经营理念，从小做起，实现了从小到大、从弱到强的嬗变。

“小”业务撑起“百姓银行”

时光倒流回21年前，彼时的哈尔滨银行仅是中国金融行业内一家不起眼的地方小行。

上世纪90年代，伴随着改革开放，哈尔滨银行诞生之时整个金融市场就已硝烟弥漫：历史悠久的国有大型商业银行占尽先机，拥有大量大客户；而同为后来者，机制灵活、来自国内发达地区的股份制银行也凭借强大实力，掌控了其他优良的客户资源。留给这个“新生儿”的市场空间微乎其微。

直面矛盾，执改革利器攻坚破难。面对强手如林的竞争，在改革中应运而生的哈尔滨银行审时度势、创新提出“普惠金融，和谐共富”的经营理念，将企业的根系深植于中小企业和普通百姓沃土之中，踏上“中小加特色”的经营改革之路。

代发低保金、代发社保金、办理公交IC卡、下岗失业人员担保贷款、小额农贷……这些看似能带来极大人气的业务，由于资金无法沉淀使用、影响其他业务的办理，还增加成本支出，一度受到多家银行的冷遇。

低保户、下岗失业人员、农民、“小老板”等客户群体，更是由于收入低、没有抵押物、抗风险能力不足，被许多银行的“门槛”拦挡在门外。

为了让更多的百姓能够享受到现代化金融的便利，自2003年开始，哈尔滨银行无偿承办低保金发放业务；还先后斥资近千万元专门研发出集社保、医保和银行卡功能于一体的丁香社保卡，协助建设哈市社保服务体系，累计发放社保卡共计730余万张；无偿为38万退休居民代发养老金，每月代发金额近7.8亿元；无偿为5万低保客户代发低保金，每月代发金额达1800万元，累计代发低保金超过20亿元；无偿代理医保保费代收工作，每月代扣个人医保金额1.7亿元、企业医保金额1.2亿元，合计2.9亿元。

在真诚服务城市低保户等普通百姓之外，哈尔滨银行发现，要让广大农民耕种方式从传统农业过渡到现代农业，金融支持也是重要“推力”。

作为一家城市商业银行，哈尔滨银行早在13年前即扮演了这个举足轻重的角色。

2005年2月，哈尔滨银行为阿城市阿什河乡城建村周金学等5户农民发放了2.5万元贷款，在黑土地播下了第一粒农贷的种子，这是中国城商行发放的第一笔农贷业务。2016年3月，在国家五部委联合出台“两权”抵押贷款政策后的第4天，哈尔滨银行向方正县4户农民发放了18万元贷款，成为全国首批发放农村土地承包经营权抵押贷款的金融机构。

当金融杠杆撬动肥沃黑土，一场传统农业向现代农业加速转型的“裂变效应”，正在黑土地上精彩上演。

以土地经营权抵押贷款为核心的“地贷通”“金秋贷”及率先开展的活畜抵押“畜保通”等产品的推出，使黑土地上的农民真切地体会到“黑土变黄金”。

迄今为止，哈尔滨银行已向全省20余万农户发放435亿元贷款，为黑土地实现“农头工尾”“粮头食尾”的转型升级，提供了强有力的金融支撑。

小额信贷辟出大市场

在规避与大银行直接竞争、开辟新的利润增长点的内外动力下，哈尔滨银行从2004年起将经营重点转向小额信贷。

小微客户融资往往有“短、小、频、急”的特点。

哈尔滨嘉仁商贸有限公司成立于2007年7月，是一对外地大学生夫妻创办的小微民营企业。创业过程中，他们从仓买食杂店的送货商发展成为品牌代理商，流动资金短缺问题始终是经营发展的最大障碍。哈尔滨银行了解到客户的困难，第一时间对企业进行了调查及审批，为其提供授信100万元的信用贷款，后续随着资金需求不断增加，又匹配500万元信用贷款和700万元循环方式抵押贷款。如今该企业已从原来的30多人发展到80多人，拥有近1000平方米的办公仓储大楼。

该企业负责人感激地说：“是哈尔滨银行让我们在这个大都市挣到了最珍贵的第一桶金。”

多年来，哈尔滨银行紧紧围绕国家重点支持的行业和产业，通过丰富金融产品、优化担保手段、简化审批流程，全生命周期地扶持小微企业创业展业。

此后，越来越多的“小老板”们在哈行找到了属于自己的金融产品。“不用抵押担保，通过应收账款或流动资金质押即可贷款；个体工商户相互担保；信用贷款免担保……”从当年的“智赢”金融产品系列，到如今的“乾道嘉”金融产品，哈行将微小企业和小企业贷款需求全部纳入其中，而且在选择产品时客户还可根据自身条件，灵活选择担保方式、贷款期限和还款方式，从而有效缓解客户的还款压力。自2015年至今，哈行已累计投放小微企业贷款达3390亿元，一大批中小企业在其支持下不断发展壮大，成为区域龙头支柱和名牌企业，被誉为“中小企业成长的摇篮”。目前，哈尔滨银行服务的小微企业、个体工商户、农户及广大城市居民数量达2000万，小微民营企业贷款客户数超过10万户。

“银行一年挣几十亿、几百亿就为了给股东提供回报？我觉得意义不止这些。例如，1亿元贷款对大型企业来说肯定是锦上添花，但对5000个小老板来说，可能就是雪中送炭。”哈尔滨银行党委书记、董事长郭志文认为，“对各级分行，我们也有利润要求，但与其他银行的考核办法不同，不会一味只追逐利润。我们强调‘普惠金融，和谐共富’的理念传承，鼓励分行按照总行的战略和理念，既要实现商业银行可持续发展，也要承担社会责任。”

作为连续5次获评“全国小企业金融服务先进单位”的城商行，哈尔滨银行成立21年来，始终执守小额信贷战略为各类小微民营企业服务，支持了一大批小微、“三农”、民营企业客户。11月14日，在中央、人民银行以及黑龙江省委民营企业座谈会会议精神指引下，哈尔滨银行进一步创新落实各项新举措，公开向全社会作出“发挥总部优势、提高服务效率、丰富产品种类、降低融资成本、升级线上渠道、提供增值服务、匹配专项资源、坚持正向激励”八项承诺。

为更好地支持小微民营企业发展，哈尔滨银行坚持小额信贷本源业务发展定位不动摇，加快以小微企业客户为中心的经营转型，并通过优化治理，持续变革，始终努力成为小微金融高效服务商。

2017年12月12日，哈尔滨银行哈尔滨分行哈尔滨新区科技专业支行正式开业，这是哈尔滨银行成立的第一家为科技创新型企业提供金融服务的专业机构。在开业仪式上，哈尔滨银行新区科技专业支行与黑龙江省科力高科技产业投资有限公司、哈尔滨创新投资有限公司、哈尔滨市企信中小企业创业投资有限公司签署了战略合作协议，与哈尔滨国力电气有限公司签署了授信协议。

新成立的新区科技专业支行将重点服务于新兴产业和科创企业金融需求，立足新兴产业，运用哈尔滨银行小微金融先进技术，致力于为科技创新企业提供综合性金融服务，满足科创企业多元化、差异化金融服务需求，解决科创企业面临的一系列金融难题。

截至2018年6月末，哈尔滨银行小额信贷余额1852.96亿元，占全部贷款总额的73.8%。其中，民营企业贷款总额达到973.27亿元，占公司类贷款的74.08%；户数达到2554户，占公司类客户总数的90.76%。2018年以来，新增民营企业贷款达到106.96亿元，占新增公司类贷款的57.49%。

这一组数据，是哈尔滨银行多年来小额信贷战略发展成果的真实写照，充分显示了服务小微和民营企业的诚意和实力。

科技大投入 客户更便捷

当下，随着移动互联网技术的飞速发展，人们对银行服务的体验也早已从传统银行网点柜台，逐步转移到电脑和手机，对银行服务的创新性、便民性和实用性，以及服务手段和方式的多元化也提出更高要求。

哈尔滨银行紧随时代科技趋势，深耕线上金融服务，从丰富产品功能、增强交易安全、简化认证模式、提升用户体验等方面多措并举，不断优化升级手机银行、网上银行、直销银行和微信银行等线上渠道服务。

12月20日下午，由和讯网主办的“第十六届中国财经风云榜”在京揭晓。哈尔滨银行信用卡以其2018年推出的马拉松主题卡首次跻身“年度信用卡品牌”榜单；哈尔滨银行手机银行凭借3.0版本良好的用户体验荣获“年度手机银行进步奖”。

截至目前，哈尔滨银行手机银行客户逾110万，零售业务产品覆盖率超过85%，移动渠道年交易占比过半，理财销量占比90%以上，成为哈尔滨银行业务办理和理财销售的首要渠道。私房钱、摇一摇、指纹认证、手机数字证书以及刷脸转账等有利于客户转化的特色功能，充分体现了哈行手机银行优良的智能化设计。其围绕移动理财、移动支付、移动信贷、移动生活服务等方面不断丰富的产品，大大提升了客户体验。

针对社保、医保、低保及代发工资、代缴费等业务办理时间集中、占用网点资源多、办理时间长、程序复杂、涉及客户数量多等特点。2016年以来，哈尔滨银行积极响应国家“互联网+人社”2020行动计划，加速提高移动金融社保服务能力，逐步完善网上银行、微信银行、手机银行和智能快柜等电子渠道的平台服务功能，实现了哈市医保欠费补缴、市医保账户查询等服务，受到持卡人的欢迎，目前用户量已突破300万。

2018年，哈尔滨银行强力推进在哈市市民大厦、市区两级社会保险经办机构，以及部分街道、社区及医院布设银社自助一体机，为市民提供更加便利的金融服务。截至10月底，200台终端设备布设完毕，方便市民在家门口即可享受到查询类、经办类、缴费类、人脸认证类和社保缴费凭证打印等五大类共计22项服务。

与此同时，哈尔滨银行还在2018年特别成立了由近200人组成的专属社保服务团队，以支持市人社局在各区、县（市）人社保障部门建立社保卡专属服务窗口，助力社保金融服务向基层延伸。目前，已实现了各级人社局经办机构社保卡挂失补换、应急首次发卡的即时取卡等便民服务，很大程度上解决了市民就诊、住院和结算等实际问题。

作为国内最早开展小微企业及“三农”金融服务的城商行，哈尔滨银行为践行“服务小微民企八项承诺”，升级线上渠道，在微信银行（公众号：hrbb95537）开通小微民企服务专区，涵盖信息资讯、产品介绍等服务，秉承“普惠金融，和谐共富”的经营理念，以“建设服务优良、特色鲜明的国际一流小额信贷银行”为战略愿景，为小微民企客户提供了更多7×24小时不间断的线上金融服务。

值得一提的是，哈尔滨银行跨境电商金融服务平台品牌影响力不断提升，被国家发改委持续纳入《国家重大建设项目库》管理，列为“一带一路”重点建设项目，被黑龙江省政府列为“黑龙江陆海丝绸之路经济带重大项目”。此外，凭借在跨境电商支付领域的卓越表现和品牌影响力，先后荣获第八届金鼎奖“年度卓越交易银行”“年度最佳风控表现及杰出业绩奖”等荣誉。

未来，哈尔滨银行将继续秉承“普惠金融，和谐共富”的理念，在风险可控前提下，不断加强技术创新，加快整体服务模式转型，提升服务效率，成为客户随时随地用得上、靠得住的移动的金融服务和财富管理专家。

从小处入手，从大势着眼，积跬步以至千里，纳细流而成江河。哈尔滨银行先难后易从容应对企业发展中大与小的关系，迈向做大做强的目标。更用行动践行了自己的理念——“普惠金融，和谐共富”。